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借款人在购房前,应该对自己的资金情况有明确的认识,对期待购买的房屋情况有合理的预期。
借款人需要根据贷款类型、首付金额、还款能力、所购房屋税费等方面来考虑符合自己资金预期的房源。
①未在北京连续6个月缴纳住房公积金
②家庭名下有未结清的住房公积金贷款
③预期购买房屋总价较高,首付支付能力较弱
在北京虽然市属公积金贷款首付比例与商贷一致,但是有最高可贷额度的限制。首套最高可贷120万元,意味着借款人若想购买网签价为300万的房屋,最少需要支付180万元的首付款。但若该借款人选择商业贷款购房(普通住宅),首付180万元,可以购买到网签价514万的房屋。
①缴存为国管公积金且账户余额较多的购房者
目前,市属公积金贷款首付比例与商贷一致,国管公积金贷款的首付款比例相对较低。且国管公积金贷款额度与账户余额挂钩,需要购房者注意。
②想承担较少贷款利息的购房者
公积金贷款利率同期相对比商业贷款低,同等条件下,使用公积金贷款可以支付更少的利息。
购房人应该对自己现有资金做出合理的规划,在留出可以满足生活需求的资金后,考虑拿出合适的资金用于购房。
值得注意的是该预算资金不仅包括购房首付款,还应该包括税费(在北京,所有的税费均由买家承担)、居间服务费等。
房屋税费主要与房屋类型(已购公房、经济适用房、两限房)、房屋是否满五唯一、购房人所购房屋是首套还是二套等相关。
例:60㎡的一类经适房,买家2009年购入。首套,满五唯一,网签价200万,税费需缴纳72万元,其中:增值税及附加0元、契税2万元、个税0元、综合地价款70万元。
在商业贷款中,借款人需要提供收入证明,收入证明需覆盖名下总负债的两倍。
例:小王预贷款150万元,期限为25年,若其贷款利率为1.05%,则其每月的还款金额应为8900元(等额本息),小王收入证明至少为17800元以上。
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